8. Перестрахование и сострахование. Перестрахование как способ укрепления устойчивости страховой организации.
Сострахование и перестрахование - это способы страховой защиты рисков, особо крупных по стоимости или весьма подверженных воздействию неблагоприятных природно-климатических условий, на основе кооперирования по договору финансовых возможностей нескольких страховщиков. В результате использования сострахования и перестрахования повышаются надежность и финансовая устойчивость национального страхования, так как в жизни людей бывают убытки, которые не по силам покрыть отдельным национальным страховым рынкам или правительствам. В связи с этим мировая страховая практика породила сострахование и перестрахование, базирующиеся на мощных профессиональных перестраховочных фирмах.
СОСТРАХОВАНИЕ.
Согласно законодательству страны сострахование означает страхование объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками. При состраховании страхователь вступает формально в такое число страховых отношений, какое число страховщиков участвует в данном договоре страхования. Каждый страховщик возмещает убыток только в пределах своей доли в страховой сумме, т.е. пропорционально полученной им доли страховой премии. Если страхователь заключил с несколькими страховщиками договор страхования не на полную действительную стоимость объекта, а лишь на ее часть, то незастрахованная часть стоимости остается на риске страхователя. Это материально заинтересовывает страхователя в предотвращении ущерба застрахованному объекту. Сострахование как способ коллективной защиты от крупных убытков получило широкое признание на международном страховом рынке. Этот способ не свободен от ряда недостатков. Например, при оформлении страхования раздельными полисами страхователю приходится иметь дело с несколькими страховщиками. Этот недостаток исчезает при состраховании, сопровождающемся выдачей совместного (коллективного) полиса, если в соглашении состраховщиков предусмотрена солидарная ответственность. В таком случае страховщик, взявший на себя наибольшую долю ответственности, становится лидером, и страховщики, взявшие меньшие доли, обычно следуют за условиями сострахования, одобренными лидером.
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ.
Перестрахованием является страхование одним страховщиком на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в соответствии с договором страхования. На практике перестрахованию предшествует страхование: если страховщик принимает на свою ответственность от страхователя особо крупный по стоимости риск, то это называется первичным размещением риска, или прямым страхованием. Операция передачи риска от страховщика 1 к страховщику 2 называется вторичным размещением риска, или перестрахованием. Страховщик 1 выполняет две экономические функции и по каждой из них получает специальное название. Как экономический субъект, принимающий риск от страхователя (с целью его размещения среди других страховщиков), он называется перестрахователем. Как субъект, передающий риск (частично или полностью) другому страховщику, страховщик 1 называется цедентом.
Методы перестрахования:
1.Факультативное перестрахование предусматривает право выбора для перестраховщика: принимать или нет риск в перестрахование. Достоинства: небольшие страховые компании могут вести успешную конкурентную борьбу за получение крупных рисков, используя финансовые возможности перестраховщика, а также способствует сбалансированию страхового портфеля путем выборочной передачи в перестрахование наиболее опасных в данный момент рисков.
Недостатки: большие затраты времени и административных расходы, предоставление перестраховщику данных о состоянии своего страхового портфеля.
2. Облигаторное перестрахование - его сущность в том, что группа страховщиков заключает соглашение на несколько лет о том, что цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны принимать в перестрахование все те риски, характер и размеры которых оговорены в этом долгосрочном соглашении. Преимущества: этот метод дешевле для цедента и перестраховщиков; он выгоднее, так как все заранее оговоренные соглашением риски гарантированы перестрахованием, в итоге весь или значительная часть страхового портфеля цедента перестрахованы; сокращение накладных расходов, так как возобновление договора наступает автоматически, если в указанное время не поступил отказ от продления одной из сторон.
3. Пропорциональное страхование - сущность состоит в том, что доля перестраховщика в получении премии и страховом возмещении определяется на основе заранее согласованного собственного удержания цедента. Реализация этой сущности варьируется по видам договоров пропорционального страхования: квотное перестрахование, эксцедентное перестрахование.
4. Непропорциональное перестрахование - сущность состоит в том, что страховая ответственность перестраховщиков не ставится в зависимость от собственного удержания цедента. Расчеты между ними строятся либо на основе окончательных финансовых результатов цедента, либо на основе только очень крупных убытков. Непропорциональное перестрахование используется в виде: эксцедент убытка; эксцедент убыточности.
| Экзамен |
Понедельник, 20.05.2024, 01:47
Приветствую Вас, Гость | RSS
Приветствую Вас, Гость | RSS
Copyright MyCorp © 2024
